Как не платить проценты по кредитке

С первой кредиткой я каждый месяц отдавал банку по 1000 ₽ за проценты. Пришлось погасить долг и закрыть карту. Зато со второй еще ни разу не переплатил.

Андрей Ерес
Второй месяц не переплачиваю за проценты

Я поверил предложению банка не платить проценты первые 55 дней и заказал кредитку. Через 2 месяца стали приходить СМС с суммой начисленных процентов. Я не понимал почему, ведь долг по каждой покупке честно гасил через 55 дней. Консультанты банка говорили о каких-то выписках и периодах. Это запутывало еще больше.

Чтобы не попасть в такую же историю со второй кредиткой, я поговорил с консультантами банка и почитал профильные сайты. Теперь я понимаю, когда начисляются проценты, и расскажу как этого избежать.

Начну с теории: объясню, что такое кредитка и беспроцентный период. Потом на практике разберу основные ситуации, в которых можно переплатить проценты:

  • если сниму наличные,
  • возьму в долг на несколько месяцев,
  • неправильно рассчитаю беспроцентный период.

С первой кредиткой я каждый месяц отдавал банку по 1000 ₽ за проценты. Пришлось погасить долг и закрыть карту. Зато со второй еще ни разу не переплатил.

Я поверил предложению банка не платить проценты первые 55 дней и заказал кредитку. Через 2 месяца стали приходить СМС с суммой начисленных процентов. Я не понимал почему, ведь долг по каждой покупке честно гасил через 55 дней. Консультанты банка говорили о каких-то выписках и периодах. Это запутывало еще больше.

Чтобы не попасть в такую же историю со второй кредиткой, я поговорил с консультантами банка и почитал профильные сайты. Теперь я понимаю, когда начисляются проценты, и расскажу как этого избежать.

Начну с теории: объясню, что такое кредитка и беспроцентный период. Потом на практике разберу основные ситуации, в которых можно переплатить проценты:

  • если сниму наличные,
  • возьму в долг на несколько месяцев,
  • неправильно рассчитаю беспроцентный период.

Андрей Ерес
Второй месяц не переплачиваю за проценты

ТЕОРИЯ Что нужно знать о кредитке, чтобы не переплачивать

Итак, банк выдал мне кредитку. Она выглядит как зарплатная карта, но на ней лежат не мои деньги, а деньги банка. За покупки по карте платит банк, а я возвращаю долг позже.

Банк опасается, что я потрачу много денег по карте и откажусь платить. Чтобы снизить риск, он ограничивает сумму на кредитке. Это кредитный лимит. Потрачу больше лимита — банк оштрафует.

Банк берет проценты за то, что я пользуюсь его деньгами. Но если я погашу весь долг в определенный срок, он простит набежавшие проценты. Этот срок называется беспроцентный или грейс-период. Вот как он считается.

Каждый месяц банк составляет документ по моим покупкам за последние 30 дней. Это выписка. Период для выписки называется отчетным. В выписке банк указывает все мои траты, долг по карте, минимальный платеж и дату минимального платежа.

Грейсер — человек, который не платит проценты, потому что вовремя погашает задолженность

Выписка приходит каждый месяц в один и тот же день. У меня — 21 числа

Со дня выписки до даты минимального платежа идет платежный период. В сумме с отчетным они составляют 55 дней. Если вместо минимального платежа я погашу весь долг по кредитке, банк простит мне проценты. Поэтому этот период называется беспроцентным.

Если погасить долг до конца платежного периода, банк простит проценты

Теперь посмотрим на практике, какие ошибки можно совершить с кредиткой. Для примеров я возьму условия своего тарифа:

  • процентная ставка — 26,9%;
  • беспроцентный период — 55 дней.

Тиньков-банк.
Кредитная карта ALL Airlines

ОШИБКА № 1Снять наличные

Допустим, я давно мечтаю о машине и нашел на «Авито» синюю «четырнадцатую» за 100 000 ₽. У меня нет наличных, но есть кредитка с лимитом 120 000 ₽.

Отлично! Сниму деньги сейчас. Проценты начнут начисляться только через 55 дней. За 3 месяца набежит немного. Буду платить минимальный платеж, а с годовой премии погашу остаток долга.

Это неверно. Когда я плачу картой, магазин возвращает банку небольшую комиссию. Плачу наличными — банк ничего не зарабатывает. Чтобы не терять комиссию от магазинов, банк ставит невыгодные условия на съем наличных.

Если я сниму 100 000 ₽ с кредитки

  • банк возьмет с меня комиссию 390 ₽;
  • увеличит процентную ставку до 32,9% годовых;
  • лишит беспроцентного периода.

За 100 000 ₽ наличными я переплачу не 2300 ₽, а 8200 ₽.

«Альфа-Банк» не меняет условия по кредитке, но берет 5,9% коммиссии

Сколько переплачу, если сниму 100 000 ₽ с кредитки

Как думал
Долг Проценты Минимальный
платеж
октябрь 100 000,00 ₽ 0 000,00 ₽ 8 000,00 ₽
ноябрь 092 000,00 ₽ 0 406,82 ₽ 7 360,00 ₽
декабрь 085 046,82 ₽ 1 943,03 ₽ 6 803,75 ₽
Отдал 022 163,75 ₽
Осталось 080 186,10 ₽
Проценты 002 349,84 ₽
Как на самом деле
Долг Проценты Минимальный
платеж
октябрь 100 390,00 ₽ 2 805,14 ₽ 8 031,20 ₽
ноябрь 095 163,94 ₽ 2 573,34 ₽ 7 613,12 ₽
декабрь 090 124,17 ₽ 2 518,29 ₽ 7 209,93 ₽
Отдал 022 854,25 ₽
Осталось 085 432,52 ₽
Проценты 007 896,77 ₽
Штраф 000 390,00 ₽

Снимете наличные — лишитесь беспроцентного периода и заплатите проценты по повышенной ставке. Кредит наличными выйдет дешевле.

ОШИБКА № 2Взять в долг на несколько месяцев

Я иду в магазин за новым телефоном и выбираю «Самсунг» за 30 000 ₽. Продавцы предлагают разные кредиты, но мне не нравятся условия: или большой платеж, или большая переплата.

Так. Заплачу кредиткой. Проценты начнут начисляться только через 55 дней. За 3 месяца набежит немного. Буду платить минимальный платеж, а с годовой премии погашу остаток долга.

Тоже неверно. Банк простит проценты, только если я погашу долг в беспроцентный период. Если не успею — банк начислит проценты со дня покупки. В этом случае потребительский кредит выгоднее: обычно процентная ставка на кредитках выше.

За покупку на 30 000 ₽ я переплачу не 700 ₽, а 1900 ₽.

18%минимальная ставка по кредитке в России
«Банки-ру»

Сколько переплачу, если куплю телефон за 30 000 ₽ с кредитки

Как думал
Долг Проценты Минимальный
платеж
октябрь 30 000,00 ₽ 000,00 ₽ 2 400,00 ₽
ноябрь 27 600,00 ₽ 122,04 ₽ 2 208,00 ₽
декабрь 25 514,04 ₽ 582,91 ₽ 2 041,12 ₽
Отдал 06 649,12 ₽
Осталось 24 055,83 ₽
Проценты 00 704,95 ₽
Как на самом деле
Долг Проценты Минимальный
платеж
октябрь 30 000,00 ₽ 685,40 ₽ 2 400,00 ₽
ноябрь 28 285,40 ₽ 646,22 ₽ 2 262,83 ₽
декабрь 26 668,79 ₽ 609,29 ₽ 2 133,50 ₽
Отдал 06 796,33 ₽
Осталось 25 144,58 ₽
Проценты 01 940,91 ₽

Если хотите отдавать долг несколько месяцев, возьмите кредит. Смотрите на процентную ставку, она должна быть меньше, чем на кредитке.

ОШИБКА № 3Неправильно рассчитать беспроцентный период

Я выбираю подарок жене на Новый год. Мне нравятся серьги за 10 000 ₽, но своих денег не хватает.

Хм… Заплачу кредиткой. Проценты начнут начисляться только через 55 дней. Я погашу долг через 50 и не заплачу процентов.

Снова неверно. Дата покупки не влияет на беспроцентный период. Он начинается вместе с отчетным и заканчивается в последний день платежного.

Я купил серьги 18 декабря, чтобы заплатить за них через 55 дней — 10 февраля. Выписка придет 21 декабря, значит платежный период закончится 14 января. Чтобы вернуть деньги без процентов у меня 28 дней, а не 55.

Я думал, что не заплачу процентов, а заплатил 500 ₽.

15дней — минимальный срок моего беспроцентного периода

Я заплатил за подарок в конце отчетного периода. У меня осталось 28 дней беспроцентного периода, а не 55

Покупайте по кредитке в начале отчетного периода. Так у вас будет больше дней, чтобы отдать долг без процентов.

Запомнить

  1. Не снимайте наличные с кредитки. Идите в банк за кредитом наличными — заплатите меньше процентов.
  2. Не сможете отдать долг быстро — не платите кредиткой. Оформите потребительский кредит в магазине.
  3. Покупайте по кредитке в начале отчетного периода. Так будет больше дней, чтобы вернуть долг без процентов
Плюсануть
Поделиться
Класснуть