Как приручить кредитку

С первой кредиткой у меня не сложилось.

Я не понял, как платить в беспроцентный период и каждый месяц переплачивал банку по 1000 ₽. Было неприятно, я погасил долг и закрыл карту.

Месяц назад я решил завести новую. На этот раз я задал кучу вопросов консультантам банка, почитал профильные сайты и разобрался, как лучше пользоваться кредиткой. Сейчас расскажу.

ТЕОРИЯ Что нужно знать о кредитке

Итак, банк выдал мне кредитку. Она выглядит как зарплатная карта, но на ней лежат не мои деньги, а деньги банка. За покупки по карте платит банк, а я возвращаю долг позже.

Банк опасается, что я потрачу много денег по карте и откажусь платить. Чтобы снизить риск, он ограничивает сумму на кредитке. Это кредитный лимит.

Банк берет проценты за то, что я пользуюсь его деньгами. Но если я погашу весь долг в определенный срок, он простит набежавшие проценты. Этот срок называется беспроцентный период. Вот как он считается.

Проценты за 1 день:
Долг x Процентная ставка / 365 дней

Каждый месяц банк составляет документ по моим покупкам за последние 30 дней. Это выписка. Период для выписки называется отчетным.

В выписке все операции за прошлый месяц

В выписке указаны три важные цифры:

  • Долг — сколько всего денег я должен банку.
  • Минимальный платеж — сумма, которую я должен перечислить банку за прошедший отчетный период.
  • Дата минимального платежа — последний день для оплаты, не успею — банк меня оштрафует.

Со дня выписки до даты минимального платежа идет платежный период. В сумме с отчетным они составляют 55 дней. Если вместо минимального платежа я погашу весь долг по кредитке, банк простит мне проценты. Поэтому этот период называется беспроцентным.

100 дней — максимальный льготный период в российских банках

Если погасить долг до конца платежного периода, банк простит проценты

Теперь посмотрим, как пользоваться кредиткой на практике. Для примеров я возьму условия своего тарифа:

  • процентная ставка — 26,9%;
  • беспроцентный период — 55 дней.

ПРАКТИКА 1Если сниму наличные

Допустим, я давно мечтаю о машине и нашел на «Авито» синюю «четырнадцатую» за 100 000 ₽. У меня нет наличных, но есть кредитка с лимитом 120 000 ₽.

Отлично! Сниму деньги сейчас. Проценты начнут начисляться только через 55 дней, и за 3 месяца набежит немного. Буду платить минимальный платеж, а с годовой премии погашу остаток долга.

Все не так. Когда я плачу за покупки картой, магазин возвращает банку небольшую комиссию. Если плачу наличными, банк ничего не зарабатывает. Поэтому у меня в договоре такие условия, при которых снимать наличные невыгодно.

Если я сниму 100 000 ₽ с кредитки

  • банк возьмет с меня комиссию 390 ₽;
  • увеличит процентную ставку до 32,9% годовых;
  • лишит беспроцентного периода.

Я переплачу за проценты и штрафы не 2300 ₽, а 8200 ₽.

Переплата за 3 месяца, если снять с кредитной карты 100 000 ₽ наличными

Снимать наличные — худший способ использовать кредитную карту.

ПРАКТИКА 2Если выберу кредитку вместо кредита

Я иду в магазин за новым телефоном и выбираю «Сайоми Ми5» за 30 000 ₽. Продавцы предлагают кредит, но мне не нравятся условия: или большой платеж, или большая переплата.

Так. Заплачу кредиткой. Проценты начнут начисляться только через 55 дней, и за 3 месяца набежит немного. Буду платить минимальный платеж, а с годовой премии погашу остаток долга.

На самом деле не так. Банк прощает проценты, только если я погашаю долг в беспроцентный период. Если не успею — банк начислит проценты со дня покупки.

Я переплачу за проценты не 700 ₽, а 1900 ₽.

Переплата за 3 месяца, если заплатить с кредитной карты 30 000 ₽ за телефон

Проценты начисляются со дня покупки, а не с конца беспроцентного периода.

ПРАКТИКА 3Если погашу долг через 55 дней после покупки

Я выбираю подарок жене на Новый год. Мне нравятся сережки за 10 000 ₽, но своих денег не хватает.

Хм… Заплачу кредиткой. Проценты начнут начисляться только через 55 дней. Я погашу долг через 50 дней и не заплачу процентов.

Мне не повезло. Беспроцентный период начинается вместе с отчетным и заканчивается в последний день платежного. Я купил сережки 18 декабря, чтобы заплатить за них через 55 дней — 10 февраля. Выписка придет ко мне 21 декабря, а весь долг за сережки я должен погасить до 14 января. Значит беспроцентный период у меня 28 дней, а не 55.

Я думал что не заплачу процентов, а заплатил 500 ₽.

Я заплатил за подарок в конце отчетного периода. У меня осталось 28 дней беспроцентного периода, а не 55

Покупайте в начале отчетного периода, если рассчитываете на беспроцентный период.

ПРАКТИКА 4Если расплачусь кредиткой сразу, как получу выписку

Сын хочет на день рождения «Лего» с десантным кораблем из «Звездных войн». Конструктор стоит 10 000 ₽. Это дорого, но бабушки просят купить и обещают дать по 3000 ₽. Только пенсия у них будет через месяц, а купить надо сейчас.

Текс… Завтра мне придет выписка. Я куплю игрушку сразу после выписки и погашу долг до конца платежного периода. Тогда точно не заплачу проценты.

Теперь без подвохов. Если я заплачу кредиткой как только получу выписку, у меня будут честные 55 дней беспроцентного периода. Через 30 дней я получу новую выписку с долгом за конструктор и датой последнего дня платежного периода.

Мне остается подстраховаться. Заплачу на два дня раньше, потому что платеж может обрабатываться несколько дней. Поставлю напоминание в календарь, чтобы не забыть о платеже.

На этот раз я действительно не заплатил процентов.

Я купил конструктор в день выписки. У меня остались все 55 дней беспроцентного периода, чтобы погасить долг

Не планируйте платеж по кредитке впритык. Оставьте запас на свою забывчивость и неполадки в системе банка.

Запомнить

  1. Расспросите консультанта, как устроен беспроцентный период в вашем банке.
  2. Погашайте весь долг по кредитной карте каждый месяц.
  3. Не снимайте наличные.
  4. Покупайте по кредитке в начале отчетного периода.
  5. Учитывайте, за сколько дней платеж доходит до банка.
  6. Настройте напоминания в календаре, чтобы не пропустить день платежа.
Плюсануть
Поделиться
Класснуть